Att förstå skillnaden mellan topplån och bottenlån är avgörande när du ska finansiera ditt bostadsköp. Här går vi igenom vad dessa lån innebär, hur de skiljer sig åt, och hur du kan göra rätt val baserat på din situation.

Vad är ett topplån?

Topplån är den del av ditt bostadslån som täcker den övre delen av bostadens pris, oftast från 85 % upp till hela köpesumman. Eftersom denna del av lånet innebär en större risk för långivaren har topplånet vanligtvis en högre ränta och kortare löptid jämfört med bottenlånet. Dessutom är topplån ofta ofördelaktiga ur ett kostnadsperspektiv, men de kan vara nödvändiga för att täcka finansieringen utan att lägga in hela kontantinsatsen själv.

När används topplån?

  • För att täcka kontantinsatsen: Om du inte har sparat tillräckligt för kontantinsatsen (minst 15 % av köpeskillingen) kan ett topplån hjälpa till att täcka den summan.
  • För dyrare bostäder: Vid köp av bostäder med höga prislappar kan topplån komma in som ett alternativ när du behöver mer finansiering än vad bottenlånet täcker.

Vad är ett bottenlån?

Bottenlån är det huvudsakliga bostadslånet och utgör upp till cirka 85 % av bostadens värde, beroende på långivarens villkor. Eftersom bottenlånet är säkerställt mot bostaden är det vanligtvis ett billigare lån med lägre ränta och längre löptid, vilket gör det till det bästa och mest kostnadseffektiva alternativet för större delen av lånet.

Fördelar med bottenlån:

  • Lägre ränta: Eftersom bottenlån anses mindre riskabla är räntorna ofta betydligt lägre än för topplån.
  • Längre amorteringstid: Vanligtvis kan bottenlånet betalas av under en period på upp till 50 år, vilket kan göra månadskostnaden mer hanterbar.

Skillnaden mellan topplån och bottenlån

  1. Ränta: Räntan på ett topplån är ofta betydligt högre än på ett bottenlån eftersom risken är högre för långivaren. Bottenlånet, däremot, är säkrat mot bostaden och därmed billigare.
  2. Amortering: Topplån har oftast kortare amorteringstid, vilket innebär högre månatliga betalningar. Bottenlån kan däremot löpa över flera decennier, vilket ger en lägre månadskostnad.
  3. Risk: Topplån är riskablare för långivaren eftersom de ligger nära bostadens fulla värde, medan bottenlånet har en större säkerhet mot värdet av bostaden.
  4. Belopp: Topplånet används ofta för att täcka kostnader över 85 % av bostadens värde, medan bottenlånet vanligen täcker upp till 85 %.

Är topplån fortfarande aktuellt på dagens marknad?

Topplån har blivit mindre vanligt efter amorteringskravet som infördes i Sverige, och många långivare erbjuder nu istället olika lösningar för att hjälpa kunder att finansiera kontantinsatsen utan att behöva ta ett topplån. Trots det kan topplån fortfarande vara aktuellt för vissa låntagare, särskilt de som behöver finansiera en större del av bostadskostnaden men inte har tillräckligt sparande för kontantinsatsen.

Hur vet jag vilket lån som passar mig bäst?

Valet mellan topplån och bottenlån beror främst på din ekonomiska situation och hur mycket kontantinsats du har möjlighet att lägga in:

  1. Om du har sparat tillräckligt för kontantinsatsen: Då kan du undvika topplån och enbart ta ett bottenlån, vilket ger dig en lägre ränta och en stabilare ekonomisk situation.
  2. Om du saknar kontantinsats: Överväg om ett topplån är den bästa lösningen eller om det finns alternativ som kan vara mer kostnadseffektiva. Vissa långivare erbjuder även blancolån för kontantinsatsen, men dessa kan vara dyrare än topplån.
  3. För dig som vill minska din lånekostnad: Då kan ett högre bottenlån vara det bästa valet, om möjligt. Jämför alltid räntor och villkor noggrant.

Alternativ till topplån – Finns det andra sätt att finansiera kontantinsatsen?

  1. Privatlån (blancolån) – Ett privatlån utan säkerhet kan användas för att täcka kontantinsatsen, men har också ofta en högre ränta.
  2. Sparande – Att bygga upp ett eget sparande är det mest kostnadseffektiva alternativet. Att spara en mindre summa varje månad under en längre period kan vara en bra lösning om du har tid.
  3. Familjelån eller gåva – För de som har möjlighet kan ekonomiskt stöd från familj vara ett alternativ, antingen som lån eller gåva.

Så här optimerar du ditt lån för att spara pengar

  1. Jämför alltid räntor för både topplån och bottenlån. Många långivare erbjuder olika räntesatser, och en liten skillnad kan göra stor skillnad i månadskostnaden.
  2. Amortera smart: Om möjligt, betala av topplånet snabbare då detta har högre ränta. Bottenlånet kan ha en längre löptid för att sprida kostnaden.
  3. Låt kreditvärdigheten arbeta för dig: En god kreditvärdighet kan förbättra dina chanser att få bättre lånevillkor, särskilt för bottenlån.
  4. Överväg ränteskydd: I en marknad där räntorna varierar kraftigt kan ränteskydd hjälpa till att hålla kostnaderna stabila över tid.

Sammanfattning: Vad är bäst för dig?

I dagens marknad är det bäst att försöka undvika topplån om möjligt och istället fokusera på att ta ett så stort bottenlån som möjligt. Topplån kan innebära högre kostnader på sikt, och det är viktigt att överväga om det finns andra sätt att finansiera kontantinsatsen. Jämför räntor, prata med flera banker och överväg din långsiktiga ekonomi innan du bestämmer dig.

Nästa gång du överväger lån för en bostad, tänk på att en solid lånestrategi kan spara dig både pengar och huvudvärk i framtiden. Lycka till med dina bostadsplaner!

Annons: Är du redo för en bolåneansökan? Ordna Bolån samarbetar med flera banker och ger dig erbjudande utifrån dina förutsättningar. Jämför villkor och räntor i lugn och ro innan du bestämmer dig.

 Räntan är rörlig eller bunden och bestäms individuellt efter sedvanlig
kreditprövning. Räntespannet är nominellt 0,84%-7,9% och effektivt 0,85%-
8,0%. Vid ett bolån på 1 400 000 kr med en rörlig ränta på 1,34% (1,35% effektiv ränta), 50
års löptid, 2% årlig amortering blir månadskostnaden 6680 kr (före ev. skatteavdrag) för
ränta och amortering. Den totala kreditkostnaden för lånet blir 3 205 340 kr under löptiden
(50 år).