Att ta ett bolån är ofta en av de största finansiella besluten vi fattar i livet. För många kan det kännas överväldigande, med alla termer, krav och olika steg. Men med rätt information kan du göra ett genomtänkt och tryggt val. I den här guiden går vi igenom allt du behöver veta om bolån, från att ansöka till att amortera, samt hur du kan få de bästa villkoren för ditt lån.

Vad är ett bolån?

Ett bolån är ett lån där du använder din bostad som säkerhet. Detta innebär att om du inte kan betala tillbaka lånet har långivaren rätt att sälja din bostad för att täcka skulden. Ett bolån delas oftast upp i två delar:

  1. Bottenlån: Den största delen av lånet, vanligtvis upp till 85% av bostadens värde. Detta har ofta lägre ränta eftersom det är säkrare för banken.
  2. Topplån: Om du behöver låna mer än 85% av bostadens värde blir det överstigande beloppet ett topplån, som ofta har högre ränta eftersom det innebär större risk för banken.

Steg-för-steg: Så ansöker du om ett bolån

Att ansöka om ett bolån kan kännas som en stor process, men vi bryter ned den i hanterbara steg så att du vet exakt vad du ska förvänta dig.

1. Förberedelse och budget

Innan du ens börjar titta på bostäder är det viktigt att ha koll på din ekonomi. Skapa en budget där du tar med dina inkomster, befintliga skulder, utgifter och hur mycket du har sparat. Här är några nyckelfaktorer som kommer att påverka hur mycket du kan låna:

  • Din inkomst: Långivare vill se att du har en stabil inkomst.
  • Skuldsättningsgrad: Om du redan har andra lån eller kreditkortsskulder kan detta påverka hur mycket du får låna.
  • Eget kapital: Ju mer du har sparat till kontantinsats (minst 15% av köpesumman), desto bättre villkor kan du få.

2. Bolånelöfte

När du har en tydlig budget är nästa steg att ansöka om ett bolånelöfte. Detta är ett förhandsbesked från banken som visar hur mycket du kan låna baserat på din ekonomiska situation. Ett bolånelöfte är vanligtvis giltigt i 6 månader och ger dig trygghet när du går på visningar och lägger bud.

Tips för att få ett starkt bolånelöfte:

  • Ha koll på din kreditvärdighet. Banker gör ofta kreditupplysningar när du ansöker om bolån.
  • Ha alla dina ekonomiska dokument redo, såsom lönespecifikationer, skattedeklaration och eventuella tidigare lån.

3. Hitta bostaden

När du har ditt bolånelöfte kan du börja leta bostad. Var noga med att hålla dig inom den budget som bolånelöftet har satt, och kom ihåg att även ta hänsyn till andra kostnader, såsom lagfart, pantbrev och eventuella renoveringskostnader.

Lagfart: När du köper en fastighet måste du betala en avgift för att registrera att du är den nya ägaren av fastigheten. Detta kallas lagfart och kostar 1,5% av köpesumman för privatpersoner, plus en mindre administrativ avgift.

Pantbrev: Pantbrev är ett bevis på att du har pantsatt din fastighet som säkerhet för lånet. Om du köper en fastighet och behöver ta ut ett nytt lån, kan du behöva utfärda nya pantbrev om sådana inte redan finns. Kostnaden för pantbrev är 2% av det belopp du vill låna, plus en administrativ avgift.

4. Låneansökan

När du har hittat din drömbostad och fått ditt bud accepterat, är det dags att ansöka om lånet. Här kommer banken att göra en ännu djupare analys av både dig och bostaden. De faktorer banken tittar på är:

  • Bostadens värde: Banken kan kräva en oberoende värdering av bostaden.
  • Din ekonomiska situation: Din inkomst, kreditvärdighet och totala skuldsättning är avgörande för hur stort lån du får och till vilka villkor.
  • Lånebelopp: Hur mycket du vill låna i förhållande till bostadens värde påverkar också räntan och amorteringskraven.

5. Låneavtal

När lånet har beviljats kommer du att behöva skriva under ett låneavtal. Det är viktigt att du noga går igenom alla villkor och förstår vad du åtar dig. Tänk på dessa faktorer:

  • Ränta: Fast, rörlig eller uppdelad ränta? Vill du fördjupa dig mer om just räntor så har vi ett inlägg på just det ämnet här.
  • Amorteringskrav: Hur mycket behöver du betala av på lånet varje månad?
  • Övriga avgifter: Finns det uppläggningsavgifter eller andra kostnader som du bör vara medveten om?

Räntor och amortering

Räntan är en av de viktigaste faktorerna i ditt bolån, eftersom den påverkar din månadskostnad. Det finns tre huvudtyper av räntor:

  1. Fast ränta: Räntan är densamma under en överenskommen period (vanligtvis 1–10 år), vilket gör det lättare att budgetera eftersom dina kostnader förblir stabila. Nackdelen är att om räntorna på marknaden sjunker, får du inte ta del av dessa sänkningar.
  2. Rörlig ränta: Den rörliga räntan justeras var tredje månad baserat på marknadsräntorna. Fördelen är att du kan dra nytta av sjunkande räntor, men det innebär också att dina månadskostnader kan variera kraftigt.
  3. Uppdelad ränta: Om du inte kan bestämma dig mellan fast och rörlig ränta kan du välja att dela upp ditt lån och ha en del med fast ränta och en annan del med rörlig ränta. Detta ger dig en balans mellan säkerhet och flexibilitet. Om räntorna stiger kraftigt är den fasta delen skyddad, medan den rörliga delen kan drabbas av höjningar. Å andra sidan kan den rörliga delen gynnas av sjunkande räntor, medan den fasta delen förblir oförändrad.

Amortering

Amortering är den del av lånet du betalar tillbaka, och det finns vissa lagstadgade krav på hur mycket du måste amortera:

  • Om du lånar mer än 70% av bostadens värde måste du amortera minst 2% av lånebeloppet per år.
  • Om du lånar mellan 50% och 70% av bostadens värde behöver du amortera minst 1% av lånet per år.
  • Lån som är mindre än 50% av bostadens värde kräver ingen amortering, men många väljer ändå att amortera för att minska skulden snabbare.

Att få ett bra bolån: Tips för förmånligare villkor

Att få det bästa möjliga lånet handlar inte bara om att acceptera första bästa erbjudande från din bank. Här är några strategier för att få bättre villkor:

  1. Jämför räntor mellan olika banker: Många banker erbjuder liknande räntor, men även en liten skillnad kan göra en stor skillnad över lånets löptid. Använd jämförelsetjänster för att hitta den bästa räntan.
  2. Förhandla: Banken vill behålla dig som kund, särskilt om du har en god ekonomisk situation. Utnyttja det genom att förhandla om lägre ränta eller bättre villkor. Många banker är villiga att sänka räntan om du visar att du överväger att byta till en konkurrent.
  3. Lägre belåningsgrad: Ju mindre du lånar i förhållande till bostadens värde, desto lägre risk ser banken, vilket kan leda till bättre räntor och amorteringsvillkor.

Vanliga fallgropar att undvika

Att ta ett bolån kan vara komplicerat, och det är lätt att göra misstag. Här är några vanliga fallgropar och hur du kan undvika dem:

  • Låna för mycket: Bara för att du blir erbjuden ett större lån än du räknat med betyder det inte att du bör ta det. Se till att du kan hantera månadskostnaderna även om räntan skulle stiga.
  • Ignorera amorteringskrav: Även om det känns lockande att amortera så lite som möjligt, kom ihåg att varje krona du betalar av på lånet minskar din totala skuldsättning och dina räntekostnader på sikt.
  • Missbedöma extra kostnader: Utöver själva lånet finns det flera andra kostnader att ta hänsyn till, såsom lagfart, pantbrev och driftskostnader för bostaden.

Slutsats

Att ta ett bolån behöver inte vara överväldigande om du är väl förberedd. Genom att förstå de olika stegen – från att ansöka om bolånelöfte till att förhandla räntor och hantera amorteringar – kan du säkerställa att du gör ett välgrundat och tryggt beslut för din ekonomi. Använd tiden till att noggrant jämföra erbjudanden och säkerställa att lånet är rätt för dig, både idag och på lång sikt.

Annons: Om du vill slippa lägga tid på att gå igenom varje bank för sig och få flera kreditupplysningar som sänker din kreditvärdighet så finns Zmarta. De jämför olika banker och presenterar bankernas erbjudande efter din kreditvärdighet. Det bästa är att det endast tas en kreditupplysning även fast du får erbjudande från flera banker. Du kan då i lugn och ro gå igenom varje banks erbjudande och villkor innan du bestämmer dig.

Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 180 000 kr med 10 års löptid, nominell ränta 7,95 % med 0 kr i startavgift/aviavgift blir den effektiva räntan 8,25 %. Totalt belopp att betala 261 497 kr fördelat på 120 avbetalningar ger en månadskostnad på 2 179 kr. Uppdaterat 2023-11-01.

Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 29,4 %. Räntespann 5,2-29,4 %

Din ansökan skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil

Följ oss på Facebook för att inte missa några uppdateringar!